Oranje vermogensmanagement

Blog

  • Financieel vrij leven: zo zet je de eerste stap

    Financieel vrij leven: zo zet je de eerste stap

    Financiële vrijheid is iets waar veel mensen van dromen, maar weinigen weten waar ze moeten beginnen. Het idee klinkt groot: genoeg geld hebben om zelf te bepalen hoe je je tijd besteedt, zonder afhankelijk te zijn van een vast salaris. Toch hoef je geen miljonair te zijn om grip te krijgen op je geld. Het begint met kleine, concrete stappen die je vandaag al kunt zetten.

    Inzicht krijgen in je inkomsten en uitgaven

    Veel mensen weten niet precies wat er elke maand binnenkomt en wat er uitgaat. Dat is een probleem, want zonder duidelijk overzicht is het moeilijk om bewuste keuzes te maken. Een goede manier om te starten is door een maand lang alle uitgaven bij te houden. Denk aan boodschappen, abonnementen, uitjes en vaste lasten. Schrijf alles op of gebruik een app. Als je ziet waar je geld naartoe gaat, kun je makkelijker beslissen wat je wilt veranderen. Sommige mensen schrikken van wat ze uitgeven aan kleine dingen, zoals koffie onderweg of streamingsdiensten die ze nauwelijks gebruiken.

    Sparen als gewoonte, niet als uitzondering

    Sparen lukt het beste als je het automatisch doet. Zet direct na je salaris een vast bedrag over naar een spaarrekening, voordat je de kans hebt om het uit te geven. Dit noemen mensen ook wel “betaal jezelf eerst”. Zelfs een klein bedrag per maand groeit over tijd aan tot een flink spaarpotje. Een noodfonds van drie tot zes maanden aan vaste lasten geeft rust. Als er onverwacht iets kapotgaat of je verliest tijdelijk je baan, hoef je niet in de problemen te komen. Wie dit fonds eenmaal heeft opgebouwd, voelt hoeveel dat oplevert aan gemoedsrust.

    Geld laten groeien door slim te beleggen

    Sparen alleen is niet genoeg om op termijn vermogen op te bouwen. De rente op een gewone spaarrekening is vaak lager dan de inflatie, waardoor je geld in koopkracht daalt. Beleggen is een manier om je geld harder te laten werken. Je hoeft daarvoor geen expert te zijn. Veel mensen beginnen met indexfondsen, waarbij je in één keer spreidt over tientallen of honderden bedrijven. Dat verlaagt het risico. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van rente op rente, ook wel het rente-op-rente effect genoemd. Wie op zijn dertigste begint met beleggen, kan op zijn vijftigste een heel ander verhaal vertellen dan wie wacht tot zijn veertigste.

    Passief inkomen als extra laag van zekerheid

    Naast sparen en beleggen zoeken steeds meer mensen naar manieren om passief inkomen te verdienen. Dat is geld dat binnenkomt zonder dat je er elke uur actief voor hoeft te werken. Voorbeelden zijn verhuurinkomsten, dividend uit aandelen of inkomsten uit een eigen product zoals een online cursus of e-book. Het opbouwen hiervan kost in het begin tijd en energie, maar als het eenmaal loopt, kan het een stabiele aanvulling worden op je gewone inkomen. Het doel is niet per se om nooit meer te werken, maar om minder afhankelijk te zijn van één enkele inkomstenbron. Die onafhankelijkheid geeft bewegingsvrijheid bij het maken van keuzes in je leven.

    Veelgestelde vragen

    Hoeveel geld heb ik nodig om financieel onafhankelijk te zijn?
    Financieel onafhankelijk zijn betekent dat je genoeg vermogen hebt om van de opbrengsten te leven, zonder dat je een salaris nodig hebt. Een veelgebruikte vuistregel is het 25x regel: vermenigvuldig je jaarlijkse uitgaven met 25. Als je 30.000 euro per jaar uitgeeft, heb je dus 750.000 euro nodig. Dit is een richtlijn, geen vaste grens.

    Wat is het verschil tussen sparen en beleggen?
    Sparen en beleggen zijn allebei manieren om geld opzij te zetten, maar ze werken anders. Bij sparen zet je geld op een rekening met een vaste, lage rente. Bij beleggen koop je bijvoorbeeld aandelen of fondsen, waarbij de waarde kan stijgen maar ook dalen. Sparen is veiliger op de korte termijn, beleggen levert op de lange termijn doorgaans meer op.

    Is het mogelijk om financieel vrij te worden met een modaal inkomen?
    Financieel vrij worden met een modaal inkomen is mogelijk, maar vraagt discipline en een lange adem. Het gaat niet om hoeveel je verdient, maar om hoeveel je overhoudt en wat je daarmee doet. Mensen met een gemiddeld salaris die bewust leven, weinig schulden hebben en regelmatig beleggen, kunnen over een periode van twintig tot dertig jaar een aanzienlijk vermogen opbouwen.

    Wat zijn de grootste fouten die mensen maken met hun geld?
    Een van de grootste fouten is het uitstellen van sparen en beleggen. Hoe later je begint, hoe minder tijd je geld heeft om te groeien. Een andere veelgemaakte fout is te veel schulden opbouwen met hoge rentes, zoals doorlopend krediet. Ook het ontbreken van een noodfonds zorgt ervoor dat mensen bij tegenslag meteen in de problemen komen.

  • Financieel onafhankelijk worden: zo zet je de eerste stap

    Financieel onafhankelijk worden: zo zet je de eerste stap

    Financiële vrijheid is voor veel mensen een groot doel, maar tegelijk iets wat ver weg voelt. Toch is het voor meer mensen haalbaar dan gedacht. Het begint niet met een hoog salaris of een grote erfenis. Het begint met bewuste keuzes over hoe je omgaat met wat je verdient, uitgeeft en opzijzet. Wie grip krijgt op zijn of haar geldstromen, bouwt langzaam maar zeker een stevige basis op.

    Inzicht in je uitgaven als vertrekpunt

    Een goed overzicht van je uitgaven is de eerste stap naar geldonafhankelijkheid. Veel mensen weten niet precies waar hun geld naartoe gaat. Abonnementen, kleine aankopen en vaste lasten lopen snel op. Door één maand alle uitgaven bij te houden, zie je meteen waar ruimte zit om te besparen. Dat hoeft niet te betekenen dat je overal op moet bezuinigen. Het gaat erom dat je bewust kiest. Wie weet wat er elke maand binnenkomt en uitgaat, heeft de controle in eigen handen. Dat gevoel van overzicht is al winst op zich.

    Meer sparen door slimmer te leven

    Sparen is makkelijker als je er een systeem voor maakt. Een beproefde methode is om direct na je salaris een vast bedrag naar een aparte spaarrekening over te schrijven, voordat je het uitgeeft. Zo spaar je automatisch en pas je je leefstijl aan op wat er overblijft. Zelfs een kleine maandelijkse inleg bouwt over tijd aan tot een fors bedrag. Wie tien jaar lang elke maand honderd euro opzijzet, heeft aan het einde meer dan tienduizend euro, zonder rekening te houden met rente. Kleine bedragen tellen echt mee. Het gaat niet om de snelheid, maar om de regelmaat.

    Geld laten werken via beleggen en passief inkomen

    Spaargeld op een gewone rekening laten staan levert weinig op, zeker als de inflatie hoger is dan de spaarrente. Je spaargeld verliest dan langzaam koopkracht. Beleggen is een manier om daar iets aan te doen. Via indexfondsen kun je met relatief kleine bedragen beginnen en spreid je het risico over veel verschillende bedrijven tegelijk. Dat maakt het minder riskant dan het kopen van één enkel aandeel. Passief inkomen, zoals huurinkomsten of uitkeringen uit beleggingen, is een ander pad. Het vraagt in het begin wel inzet of kapitaal, maar kan later voor een stabiele geldstroom zorgen zonder dat je er actief voor werkt.

    Schulden aanpakken voordat je verder bouwt

    Wie schulden heeft met een hoge rente, doet er goed aan die eerst af te lossen. Een doorlopend krediet of een roodstand op je rekening kost maandelijks geld dat je anders had kunnen sparen of beleggen. De rente op schulden is bijna altijd hoger dan het rendement op spaargeld. Het aflossen van schulden is daarmee een van de beste manieren om je vermogenspositie te verbeteren. Begin bij de schuld met de hoogste rente en werk van daaruit verder. Als alle schulden zijn afgelost, komt er ineens veel meer ruimte vrij om te bouwen aan een gezonde geldpositie voor de toekomst.

    Veelgestelde vragen

    Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn?
    Er is geen vaste grens voor financiële onafhankelijkheid. Het hangt af van je levensstijl en wat je maandelijks nodig hebt. Een veel gebruikte vuistregel is dat je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen nodig hebt. Wie elk jaar 24.000 euro uitgeeft, heeft dan een doelvermogen van zo’n 600.000 euro.

    Wat is het verschil tussen sparen en beleggen?
    Sparen betekent geld opzijzetten op een rekening met weinig of geen risico. Beleggen houdt in dat je geld inzet met de verwachting dat het in waarde stijgt, maar daarbij loop je ook het risico dat het in waarde daalt. Sparen is veiliger op de korte termijn. Beleggen kan op de lange termijn meer opleveren.

    Kun je ook met een laag inkomen beginnen met vermogen opbouwen?
    Ja, ook met een laag inkomen is het mogelijk om te beginnen met vermogen opbouwen. Het gaat niet om de hoogte van het bedrag, maar om de gewoonte. Zelfs vijftig euro per maand opzijzetten bouwt over de jaren aan tot een aanzienlijk bedrag. Inzicht in je uitgaven en het terugdringen van onnodige kosten helpen daarbij.

    Hoe lang duurt het voordat je financieel onafhankelijk bent?
    Hoe lang het duurt om geldvrijheid te bereiken, verschilt per persoon. Het hangt af van je inkomen, uitgaven, spaartempo en of je belegt. Iemand die veel verdient en weinig uitgeeft, kan dit in tien tot vijftien jaar bereiken. Voor anderen duurt het langer. De sleutel is consistent blijven, ook als de voortgang langzaam gaat.

  • Geld voor je bedrijf: zo werkt mkb financiering in de praktijk

    Geld voor je bedrijf: zo werkt mkb financiering in de praktijk

    Mkb financiering is voor veel ondernemers een onderwerp dat vragen oproept. Hoe kom je aan geld voor je bedrijf? Welke mogelijkheden zijn er? En wat moet je weten voordat je ergens aanklopt? Veel kleine en middelgrote bedrijven hebben op een bepaald moment extra geld nodig. Dat kan zijn voor een nieuwe machine, voor groei, of gewoon om een rustige periode te overbruggen. Toch weten lang niet alle ondernemers wat er allemaal mogelijk is.

    Waarom bedrijven geld nodig hebben

    Geld lenen als ondernemer is heel gewoon. Een bedrijf in het midden en kleinbedrijf heeft vaak te maken met wisselende inkomsten. De ene maand loopt het goed, de andere maand valt een grote klant weg. Daardoor kan er een tekort ontstaan in het werkkapitaal. Dat is het geld dat je nodig hebt om de dagelijkse kosten te betalen, zoals personeel, huur en inkoop. Naast dit soort kortetermijnbehoeften zijn er ook langetermijninvesteringen. Denk aan het kopen van een bedrijfspand, het aanschaffen van nieuwe apparatuur of het uitbreiden van je team. Voor al die situaties geldt: je hebt geld nodig dat je nu niet zomaar vrij hebt.

    De meest gebruikte vormen van bedrijfsfinanciering

    Er zijn meerdere manieren om als ondernemer aan kapitaal te komen. De bekendste is een banklening. Je leent een vast bedrag en betaalt dat in termijnen terug, met rente. Banken kijken daarbij naar je bedrijfsresultaten, je plannen en je onderpand. Heb je dat niet of onvoldoende, dan is een banklening soms lastig te krijgen. Een andere optie is een zakelijk krediet, ook wel een kredietlimiet genoemd. Daarmee kun je tot een bepaald bedrag geld opnemen als dat nodig is, en terugbetalen als het kan. Crowdfunding is ook populair geworden: je vraagt via een online platform geld aan particulieren of bedrijven. In ruil daarvoor krijgen zij soms rente, soms een product of soms een aandeel in je bedrijf. Daarnaast bestaat er leasing, waarbij je apparatuur of voertuigen niet koopt maar huurt voor een vaste periode. Ten slotte zijn er investeerders, zoals informal investors die geld steken in een bedrijf in ruil voor een deel van de aandelen.

    Overheidsregelingen voor het midden en kleinbedrijf

    De Nederlandse overheid heeft verschillende regelingen opgezet om het voor kleine en middelgrote bedrijven makkelijker te maken om geld te lenen. Een bekende regeling is de BMKB, de Borgstelling MKB Kredieten. Hierbij staat de overheid voor een deel garant als je een lening afsluit bij een bank. Dat verlaagt het risico voor de bank, waardoor die eerder geneigd is een lening te verstrekken. Voor startende ondernemers bestaat de Starterslening en zijn er microfinancieringsopties via organisaties als Qredits. Qredits richt zich specifiek op kleine ondernemers die bij een gewone bank geen krediet krijgen. Ze bieden leningen aan tot maximaal 250.000 euro, samen met coaching. Verder zijn er soms subsidies beschikbaar vanuit de overheid of de Europese Unie, bijvoorbeeld voor innovatieve projecten of duurzame investeringen. Het loont om dit goed te onderzoeken voordat je meteen voor een lening kiest.

    Waar je op moet letten bij het afsluiten van een financiering

    Voordat je een overeenkomst tekent, is het goed om een aantal dingen scherp te hebben. Ten eerste de rente: hoeveel betaal je boven op het geleende bedrag? Bij sommige aanbieders valt dit mee, bij anderen is het fors. Kijk ook naar de looptijd en de maandelijkse aflossing. Kan je bedrijf dat bedrag missen, ook in een rustige periode? Een tweede punt is de flexibiliteit. Mag je eerder terugbetalen zonder extra kosten? En wat gebeurt er als je een maand niet kunt betalen? Tot slot is het verstandig om de kleine lettertjes te lezen. Soms zijn er verborgen kosten, zoals administratiekosten of verplichte verzekeringen. Laat je bij twijfel adviseren door een boekhouder of financieel adviseur. Een goede voorbereiding voorkomt dat je later voor verrassingen staat.

    Veelgestelde vragen

    Wat is het verschil tussen een lening en een krediet?
    Bij een lening krijg je een vast bedrag in één keer, dat je in termijnen terugbetaalt. Bij een zakelijk krediet heb je een limiet waaruit je kunt putten als dat nodig is. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je ook echt gebruikt. Een krediet is daardoor flexibeler, maar soms ook duurder per euro die je leent.

    Hoe groot moet mijn bedrijf zijn om in aanmerking te komen voor bedrijfsfinanciering?
    De meeste financieringsvormen zijn beschikbaar voor zelfstandigen, kleine bedrijven en middelgrote ondernemingen. Er zijn geen strikte eisen aan de grootte van je bedrijf. Wel kijken banken en andere verstrekkers naar je omzet, je winst en hoe lang je bedrijf al bestaat. Een startende ondernemer heeft soms minder mogelijkheden dan een bedrijf dat al een paar jaar draait.

    Kan ik als zzp’er ook geld lenen voor mijn bedrijf?
    Ja, ook als zzp’er kun je in aanmerking komen voor een bedrijfslening of microkrediet. Organisaties zoals Qredits bieden speciaal voor kleinere ondernemers en zelfstandigen financieringsopties aan. Banken zijn soms terughoudender, maar er zijn genoeg alternatieven voor wie goed voorbereid op zoek gaat.

    Wat is de BMKB-regeling precies?
    De BMKB staat voor Borgstelling MKB Kredieten. Dit is een overheidsregeling waarbij de staat voor een deel van jouw lening garant staat. Daardoor neemt het risico voor de bank af en is de kans groter dat jij als ondernemer toch een lening krijgt, ook als je niet genoeg eigen onderpand hebt.

  • Geld vinden voor je bedrijf: zo werkt mkb financiering

    Geld vinden voor je bedrijf: zo werkt mkb financiering

    Mkb financiering is voor veel ondernemers een uitdaging. Of je nu een nieuwe machine wilt kopen, wilt uitbreiden of simpelweg een lastige periode door moet komen: geld lenen kost tijd, energie en kennis. Veel kleine en middelgrote bedrijven weten niet goed waar ze moeten beginnen. Toch zijn er meer mogelijkheden dan de meeste ondernemers denken. Het loont om die opties goed te kennen voordat je een keuze maakt.

    Waarom de bank niet altijd de beste keuze is

    Jarenlang was de bank de vanzelfsprekende plek voor een zakelijk krediet. Dat beeld klopt niet meer helemaal. Banken zijn de afgelopen jaren strenger geworden bij het beoordelen van aanvragen van kleinere bedrijven. Ze vragen veel documenten, stellen hoge eisen aan zekerheden en nemen soms maanden de tijd voor een beslissing. Voor een ondernemer die snel wil handelen, is dat lastig. Dat betekent niet dat een banklening nooit de juiste keus is, maar het is goed om te weten dat er alternatieven bestaan die sneller of toegankelijker kunnen zijn.

    Alternatieve vormen van bedrijfsfinanciering

    Buiten de bank zijn er meerdere manieren om geld aan te trekken voor je onderneming. Crowdfunding is een bekende optie: via een platform vraag je mensen om geld te investeren in jouw bedrijf of plan. Dat werkt goed als je een sterk verhaal hebt en een achterban die gelooft in wat je doet. Een andere mogelijkheid is factoring, waarbij je openstaande facturen verkoopt aan een derde partij die het bedrag direct uitbetaalt. Zo heb je sneller beschikking over je geld, zonder te wachten op trage betalers. Verder zijn er informal investors, ook wel business angels genoemd, die eigen geld steken in veelbelovende bedrijven in ruil voor een aandeel of terugbetaling met rente. Tot slot biedt de overheid regelingen zoals de BMKB, de Borgstelling MKB Kredieten, waarbij de overheid borg staat voor een deel van je lening bij de bank. Dat vergroot je kans op goedkeuring aanzienlijk.

    Subsidies en overheidshulp voor ondernemers

    Naast leningen zijn er ook subsidies beschikbaar voor het mkb. Een subsidie hoef je niet terug te betalen, wat het aantrekkelijk maakt. De Rijksdienst voor Ondernemend Nederland, ook bekend als RVO, beheert veel van deze regelingen. Denk aan subsidies voor innovatie, duurzame investeringen of het aannemen van personeel. Het zoeken naar de juiste regeling vraagt wat uitzoekwerk, maar kan honderden of zelfs duizenden euro’s opleveren zonder dat er een schuld tegenover staat. Ook gemeenten en provincies bieden soms eigen fondsen aan, met name voor startende bedrijven of bedrijven die bijdragen aan lokale economische groei. Het is verstandig om bij de Kamer van Koophandel of RVO na te vragen welke regelingen voor jouw situatie van toepassing zijn.

    Hoe je een sterke financieringsaanvraag schrijft

    Een goede aanvraag begint met een helder financieel plan. Geldverstrekkers willen weten wat je precies nodig hebt, waarvoor je het gebruikt en hoe je het terugbetaalt. Een actuele winst en verliesrekening, een balans en een cashflowprognose zijn daarbij onmisbaar. Zorg ook dat je kunt uitleggen waarom het bedrag dat je vraagt realistisch is. Te laag schatten wekt wantrouwen, te hoog schatten ook. Beschrijf daarnaast je bedrijf kort en duidelijk: wie je bent, wat je doet en waarom je bedrijf levensvatbaar is. Een aanvraag die goed is opgebouwd en eerlijk is over risico’s, komt over als betrouwbaar. Dat verhoogt de kans op een ja aanzienlijk, bij welke financier dan ook.

    Veelgestelde vragen

    Wat is de BMKB en voor wie is het bedoeld?
    De BMKB staat voor Borgstelling MKB Kredieten. Dit is een overheidsregeling waarbij de Nederlandse staat borg staat voor een deel van een bedrijfslening. Hierdoor is het voor kleine en middelgrote ondernemingen makkelijker om een lening bij de bank te krijgen, ook als ze niet genoeg eigen zekerheden hebben. De regeling is beschikbaar voor bedrijven met maximaal 250 werknemers.

    Hoeveel eigen geld heb je nodig om een lening te krijgen?
    De meeste geldverstrekkers verwachten dat je zelf ook een deel investeert, vaak tussen de tien en dertig procent van het totale bedrag. Hoe meer eigen vermogen je inbrengt, hoe groter de kans op goedkeuring. Het exacte percentage verschilt per financier en per type financiering.

    Kun je als startende ondernemer ook geld lenen?
    Starters kunnen inderdaad een zakelijke lening aanvragen, maar het is wel lastiger dan voor gevestigde bedrijven. Omdat er nog geen bewezen omzet is, vragen financiers vaak om een goed onderbouwd ondernemingsplan. Qredits is een organisatie die zich specifiek richt op starters en kleine ondernemers die bij de reguliere bank weinig kans maken.

    Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een rekening courant krediet?
    Een zakelijke lening is een vast bedrag dat je in één keer ontvangt en in termijnen terugbetaalt. Een rekening courant krediet is een flexibele kredietlimiet op je zakelijke rekening. Je trekt alleen op wat je nodig hebt en betaalt rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Een rekening courant is handig voor tijdelijke liquiditeitsproblemen, een lening past beter bij grotere investeringen.

  • Een ondernemerslening aanvragen: wat je moet weten voordat je begint

    Een ondernemerslening aanvragen: wat je moet weten voordat je begint

    Een ondernemerslening kan het verschil maken tussen een plan dat blijft liggen en een bedrijf dat echt van de grond komt. Veel ondernemers weten niet precies hoe zo’n lening werkt, wat het kost of waar ze überhaupt moeten beginnen. Dat is begrijpelijk, want er zijn veel soorten zakelijke financiering en de voorwaarden verschillen sterk per aanbieder. In deze blog lees je wat je moet weten over het lenen als ondernemer, van de eerste stap tot de aanvraag.

    Wat een zakelijke lening inhoudt en waarvoor je het gebruikt

    Een zakelijke lening is geld dat je als ondernemer leent om te investeren in je bedrijf. Dat kan voor van alles zijn: nieuwe apparatuur, een grotere voorraad, een extra medewerker of de verbouwing van je bedrijfspand. Je spreekt vooraf af hoeveel je leent, hoe lang je erover doet om het terug te betalen en wat de rente is. Die rente is bij zakelijke financiering vaak wat hoger dan bij een gewone persoonlijke lening, omdat het risico voor de geldverstrekker groter is. Zelfstandig ondernemers hebben namelijk geen vast salaris en hun inkomen kan schommelen. Dat maakt de beoordeling van een aanvraag ingewikkelder dan bij mensen in loondienst.

    De soorten financiering voor ondernemers op een rij

    Er zijn meerdere manieren om als ondernemer aan geld te komen. De bekendste vorm is de zakelijke lening via een bank, waarbij je een vast bedrag leent dat je in termijnen terugbetaalt. Daarnaast bestaat er een zakelijk krediet, ook wel een rekening-courantkrediet genoemd. Daarmee heb je een maximumbedrag beschikbaar dat je naar behoefte gebruikt, vergelijkbaar met een creditcard voor je bedrijf. Voor startende ondernemers is er ook de mogelijkheid om via het Qredits fonds geld te lenen. Qredits is een stichting die speciaal kleine ondernemers en starters helpt die bij een reguliere bank moeilijk terecht kunnen. Tot slot zijn er investeerders en crowdfunding als alternatieven voor een traditionele lening. Welke vorm het beste past, hangt af van hoeveel je nodig hebt, hoe lang je het nodig hebt en hoe sterk je financiële positie is.

    Wat je nodig hebt om een aanvraag te doen

    Voordat je een aanvraag indient bij een bank of andere financier, is het slim om je goed voor te bereiden. Geldverstrekkers willen weten of je in staat bent om het geleende bedrag terug te betalen. Daarvoor vragen ze doorgaans om een aantal documenten. Denk aan je jaarrekeningen van de afgelopen twee of drie jaar, je meest recente belastingaangifte en een actueel inzicht in je inkomsten en uitgaven. Voor startende ondernemers die nog geen jaarcijfers hebben, is een goed onderbouwd ondernemingsplan vaak vereist. Daarin laat je zien wat je plannen zijn, welke omzet je verwacht en hoe je de lening gaat terugbetalen. Ook een geldig legitimatiebewijs en een uittreksel van de Kamer van Koophandel horen meestal bij de benodigde papieren. Hoe completer je aanvraag, hoe groter de kans dat die snel en positief wordt beoordeeld.

    Waar je op let bij het vergelijken van aanbieders

    Niet elke aanbieder van zakelijke financiering is hetzelfde. Het loont om meerdere aanbieders naast elkaar te zetten voordat je een keuze maakt. Let daarbij niet alleen op de rente, maar ook op de looptijd, de maandelijkse lasten en eventuele extra kosten zoals afsluitprovisie of boeterente bij vroeg aflossen. Sommige aanbieders werken met een vaste rente, anderen met een variabele rente die meebeweegt met de markt. Een vaste rente geeft meer zekerheid, maar is soms iets duurder. Een variabele rente kan goedkoper uitvallen, maar brengt ook meer onzekerheid met zich mee. Neem ook de tijd om de algemene voorwaarden te lezen. Kleine lettertjes kunnen een grote invloed hebben op wat je uiteindelijk betaalt. Als je twijfelt, kan een onafhankelijk financieel adviseur je helpen om de juiste keuze te maken voor jouw situatie.

    Veelgestelde vragen

    Hoeveel kan ik als ondernemer lenen?
    Het maximale bedrag dat je als ondernemer kunt lenen, hangt af van je omzet, je winst en de financiële gezondheid van je bedrijf. Bij veel banken en financiers kun je als kleine ondernemer starten met een lening vanaf een paar duizend euro. Grotere bedragen zijn mogelijk als je bedrijf al langer bestaat en goede cijfers laat zien.

    Kan een startende ondernemer ook een lening krijgen?
    Ja, ook een startende ondernemer kan een lening aanvragen. Dat gaat wel wat anders dan bij een bestaand bedrijf. Je hebt nog geen jaarrekeningen, dus moet je een uitgebreid ondernemingsplan aanleveren. Organisaties zoals Qredits richten zich juist op starters en kleine ondernemers die elders moeilijk terecht kunnen.

    Heeft mijn BKR-registratie invloed op mijn aanvraag?
    Een BKR-registratie kan invloed hebben op het aanvragen van zakelijke financiering, zeker als jij als persoon borg staat voor de lening. Geldverstrekkers kijken soms ook naar je privésituatie om te beoordelen of je betrouwbaar bent als kredietnemer. Het is verstandig om je BKR-gegevens vooraf te controleren.

    Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet?
    Bij een zakelijke lening leen je een vast bedrag dat je in termijnen terugbetaalt. Bij een zakelijk krediet heb je een maximumbedrag beschikbaar waaruit je kunt putten als dat nodig is. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Een zakelijk krediet geeft meer flexibiliteit, maar is soms duurder in gebruik.

  • Een ondernemerslening aanvragen: wat je moet weten voordat je begint

    Een ondernemerslening aanvragen: wat je moet weten voordat je begint

    Een ondernemerslening kan het verschil maken tussen stilstaan en groeien. Veel ondernemers hebben op een bepaald moment extra geld nodig: om te investeren in nieuwe apparatuur, om een lastige periode door te komen of om een nieuw idee uit te werken. Toch weten veel mensen niet precies hoe zo’n lening werkt, waar je op moet letten en wat je nodig hebt om hem aan te vragen. Dat is begrijpelijk, want er komen veel zaken bij kijken.

    Wat een zakelijke lening precies inhoudt

    Een zakelijke lening is geld dat een bank of andere geldverstrekker aan een ondernemer uitleent. Je spreekt vooraf af hoeveel je leent, hoe lang je erover doet om het terug te betalen en welke rente je betaalt. Die rente is de vergoeding voor de geldverstrekker. Bij een vaste lening betaal je elke maand een vast bedrag terug. Bij een flexibele vorm, zoals een zakelijk krediet, kun je geld opnemen en terugbetalen wanneer je wilt, tot een bepaald maximum. Veel startende ondernemers kiezen voor een starterslening, terwijl gevestigde bedrijven vaker kiezen voor een investeringskrediet of werkkapitaalfinanciering. De namen verschillen, maar het idee is steeds hetzelfde: je leent geld en betaalt het met rente terug.

    Waar geldverstrekkers op letten bij de beoordeling

    Niet iedereen krijgt zomaar een lening. Geldverstrekkers willen weten of je het geleende bedrag ook echt kunt terugbetalen. Daarvoor kijken ze naar je financiële situatie. Ze vragen vaak om je jaarrekeningen van de afgelopen twee of drie jaar, een actuele balans en een winst- en verliesrekening. Ook een prognose voor de komende periode is vaak verplicht. Die prognose laat zien wat je verwacht te verdienen en wat je verwacht uit te geven. Hoe realistischer en concreter dat plan is, hoe beter. Banken en andere financiers kijken daarnaast naar je kredietgeschiedenis. Heb je eerder leningen op tijd terugbetaald? Dan vergroot dat je kansen. Heb je schulden open staan of ben je eerder in de problemen gekomen? Dan kan dat een aanvraag bemoeilijken.

    Welke documenten je nodig hebt bij een aanvraag

    Een goede voorbereiding spaart veel tijd. Bij het aanvragen van bedrijfsfinanciering heb je bijna altijd een geldig identiteitsbewijs nodig, een uittreksel van de Kamer van Koophandel en recente bankafschriften. Vaak vraagt de geldverstrekker ook om belastingaangiften, een ondernemingsplan of een financiële prognose. Sommige financiers willen ook weten of er zekerheden zijn, zoals een bedrijfspand of andere bezittingen. Die zekerheden verlagen het risico voor de geldverstrekker en kunnen de kans op een gunstige rente vergroten. Zorg dat alle documenten up-to-date zijn voordat je de aanvraag indient. Een onvolledige aanvraag leidt bijna altijd tot vertraging.

    Alternatieven naast de bank

    De bank is niet de enige plek waar ondernemers terechtkunnen voor een lening. De afgelopen jaren zijn er steeds meer alternatieven bijgekomen. Zo zijn er crowdfundingplatforms waar particulieren en bedrijven geld investeren in jouw onderneming. Er zijn ook regionale ontwikkelingsmaatschappijen die geld verstrekken aan bedrijven in hun regio, vaak met soepelere voorwaarden dan een gewone bank. Qredits is een bekende organisatie in Nederland die zich richt op kleine ondernemers en zzp’ers die bij de bank niet terechtkunnen. Zij bieden microkredieten en andere vormen van financiering aan, soms gecombineerd met coaching. Voor sommige sectoren zijn er ook subsidies of overheidsregelingen die een aanvulling kunnen zijn op een lening. Het loont de moeite om te kijken welke optie het beste past bij jouw situatie, want de voorwaarden en kosten lopen flink uiteen.

    Veelgestelde vragen

    Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?
    Het bedrag dat je als ondernemer kunt lenen, hangt af van je omzet, je winst en je financiële geschiedenis. Banken en andere financiers kijken hoeveel je maandelijks kunt missen voor aflossing en rente. Hoe gezonder je bedrijfsfinanciën, hoe meer je doorgaans kunt lenen. Er is geen vast maximum, maar de geldverstrekker stelt altijd een grens op basis van wat verantwoord is.

    Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een privélening?
    Een zakelijke lening is bedoeld voor bedrijfsuitgaven en staat op naam van de onderneming. Een privélening staat op naam van een persoon en is bedoeld voor persoonlijke uitgaven. Bij een zakelijke lening kijkt de geldverstrekker naar de financiën van het bedrijf. Bij een privélening kijkt men naar het persoonlijk inkomen. In sommige gevallen, vooral bij eenmanszaken, lopen die twee door elkaar, maar het is verstandig ze gescheiden te houden.

    Kan een startende ondernemer ook een lening krijgen?
    Een startende ondernemer kan een lening aanvragen, maar het is vaak lastiger dan voor een gevestigd bedrijf. Er zijn nog geen jaarrekeningen en de omzet is onzeker. Toch zijn er mogelijkheden. Organisaties als Qredits en sommige regionale fondsen richten zich speciaal op starters. Een goed onderbouwd ondernemingsplan met een realistische financiële prognose is daarbij onmisbaar.

    Heeft een lening voor mijn bedrijf invloed op mijn persoonlijke financiën?
    Dat hangt af van je rechtsvorm. Ben je eenmanszaak of vof? Dan ben je persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van je bedrijf. Een lening kan dan ook gevolgen hebben voor je privévermogen. Bij een bv is de aansprakelijkheid in principe beperkt tot het bedrijf, maar banken vragen startende bv-eigenaren soms toch om een persoonlijke garantstelling. Het is verstandig dit van tevoren goed te checken.

  • Bedrijfskapitaal: de financiële motor achter je onderneming

    Bedrijfskapitaal: de financiële motor achter je onderneming

    Bedrijfskapitaal is het geld dat een onderneming nodig heeft om dagelijks te kunnen draaien. Zonder genoeg geld in kas kun je rekeningen niet betalen, voorraad niet inkopen en personeel niet uitbetalen. Toch weten veel ondernemers niet precies hoe dit werkt of hoe ze hun financiële positie kunnen verbeteren. Omzet en winst zijn belangrijk, maar ze vertellen niet het hele verhaal over de gezondheid van je bedrijf.

    Wat werkkapitaal betekent voor je bedrijf

    Werkkapitaal is een term die je vaak tegenkomt als het gaat om de financiën van een onderneming. Het is het verschil tussen je vlottende activa en je vlottende passiva. Vlottende activa zijn bezittingen die je op korte termijn kunt omzetten in geld, zoals je voorraden, het geld dat klanten je nog moeten betalen en het geld dat al op je rekening staat. Vlottende passiva zijn de schulden die je op korte termijn moet betalen, zoals facturen van leveranciers. Als je meer vlottende activa hebt dan vlottende passiva, is je werkkapitaal positief. Dat is een goed teken. Het betekent dat je genoeg financiële ruimte hebt om je lopende verplichtingen na te komen.

    Hoe je het beschikbare kapitaal berekent

    De formule om het beschikbare kapitaal te berekenen is eenvoudig: vlottende activa min vlottende passiva. Stel dat je bedrijf voor 80.000 euro aan voorraden en openstaande facturen heeft, en je moet zelf nog 50.000 euro betalen aan leveranciers. Dan is je werkkapitaal 30.000 euro. Een positief getal geeft aan dat je financieel gezond bent op de korte termijn. Een negatief getal is een waarschuwing. Het betekent dat je meer schulden op korte termijn hebt dan middelen om die te betalen. Dat kan problemen geven, zelfs als je bedrijf op papier winstgevend is. Een winstgevend bedrijf kan failliet gaan als er op het verkeerde moment te weinig geld beschikbaar is.

    Oorzaken van een tekort aan bedrijfskapitaal

    Een tekort aan beschikbare middelen ontstaat vaak stap voor stap, zonder dat een ondernemer het direct doorheeft. Klanten die te laat betalen zijn een veelvoorkomende oorzaak. Als jij je leveranciers al betaalt, maar je eigen klanten nog weken op zich laten wachten, ontstaat er een gat in je financiën. Snelle groei is een andere reden. Een groeiend bedrijf heeft meer voorraad nodig, meer personeel en meer werkruimte, maar de inkomsten stijgen pas later mee. Ook seizoensinvloeden spelen een rol. Een tuincentrum heeft in de zomer veel omzet, maar in de winter moet het bedrijf toch blijven draaien. Als je niet genoeg reserve hebt opgebouwd, wordt dat een probleem.

    Manieren om je financiële buffer te verbeteren

    Er zijn verschillende mogelijkheden om de beschikbare financiële ruimte te vergroten. Een goede eerste stap is het verkorten van je betalingstermijnen voor klanten. Hoe sneller klanten betalen, hoe eerder het geld op je rekening staat. Andersom kun je proberen langere betaaltermijnen af te spreken met je leveranciers. Dat geeft je meer tijd voordat het geld echt je rekening verlaat. Daarnaast is het slim om je voorraden goed te beheren. Te veel voorraad aanhouden kost geld zonder dat het direct iets oplevert. Banken en financiële instellingen bieden ook oplossingen aan, zoals een rekening courant krediet of een zakelijke lening. Dit kan helpen om tijdelijke tekorten op te vangen. Het is verstandig om dit soort financiering niet als vaste oplossing te zien, maar als een buffer voor lastige periodes.

    Veelgestelde vragen

    Wat is het verschil tussen werkkapitaal en bedrijfskapitaal?
    Werkkapitaal en bedrijfskapitaal worden vaak door elkaar gebruikt, maar er zit een klein verschil. Bedrijfskapitaal is een breed begrip voor alle financiële middelen die een onderneming beschikbaar heeft. Werkkapitaal is specifieker: het gaat alleen om het verschil tussen bezittingen en schulden op de korte termijn. Werkkapitaal is dus een onderdeel van het bredere begrip bedrijfskapitaal.

    Hoe weet ik of mijn werkkapitaal goed genoeg is?
    Of je werkkapitaal voldoende is, hangt af van je branche en de grootte van je bedrijf. Een handige maatstaf is de current ratio: je vlottende activa gedeeld door je vlottende passiva. Een uitkomst van 1,5 of hoger wordt in de meeste branches als gezond beschouwd. Zit je onder de 1, dan heb je minder bezittingen op korte termijn dan schulden, wat risico geeft op betalingsproblemen.

    Kan een winstgevend bedrijf toch in de problemen komen door te weinig kapitaal?
    Ja, dat kan zeker. Een bedrijf kan op papier winst maken, maar toch betalingsproblemen krijgen als het geld op het verkeerde moment niet beschikbaar is. Dit heet een liquiditeitsprobleem. Een bedrijf dat veel verkoopt op rekening maar lang moet wachten op betaling, kan tijdelijk zonder geld komen te zitten. Dat kan leiden tot het niet kunnen betalen van personeel of leveranciers, ook al is het bedrijf in principe winstgevend.

    Wat kan ik doen als mijn klanten structureel te laat betalen?
    Als klanten structureel te laat betalen, is het verstandig om duidelijkere afspraken te maken over betalingstermijnen. Stuur facturen snel na levering en stuur een herinnering zodra de termijn verloopt. Je kunt ook factoring overwegen: een financiële partij koopt dan je openstaande facturen op en betaalt jou direct uit. Dat geeft sneller geld in kas, al brengt het wel kosten met zich mee.

  • Bedrijfskapitaal: de financiële motor achter jouw onderneming

    Bedrijfskapitaal: de financiële motor achter jouw onderneming

    Bedrijfskapitaal is het geld dat een onderneming nodig heeft om dagelijkse uitgaven te betalen. Denk aan het inkopen van voorraad, het betalen van personeel of het voldoen aan rekeningen van leveranciers. Veel ondernemers kijken vooral naar omzet en winst, maar vergeten dat je zonder voldoende werkgeld simpelweg niet kunt draaien. Een bedrijf kan winstgevend zijn op papier, maar toch in de problemen komen als er op het verkeerde moment te weinig geld beschikbaar is.

    Wat bedrijfskapitaal precies inhoudt

    Het werkkapitaal van een bedrijf is het verschil tussen de vlottende activa en de vlottende passiva. Vlottende activa zijn bezittingen die je binnen een jaar kunt omzetten in geld, zoals voorraden, openstaande facturen van klanten en het saldo op je bankrekening. Vlottende passiva zijn de kortlopende schulden, zoals facturen die je nog moet betalen aan leveranciers. Trek je die twee van elkaar af, dan weet je hoeveel financiële ruimte je hebt. Is dat getal positief, dan kun je aan je verplichtingen voldoen. Is het negatief, dan is er reden tot zorg.

    Hoe je het werkkapitaal berekent

    De berekening is eenvoudig: vlottende activa min vlottende passiva. Stel dat je bedrijf 50.000 euro aan voorraden en uitstaande facturen heeft, en 30.000 euro aan schulden op korte termijn. Dan is je netto bedrijfskapitaal 20.000 euro. Dat klinkt goed, maar de samenstelling telt ook mee. Een groot deel van die 50.000 euro kan vastzitten in voorraad die moeilijk te verkopen is. In dat geval heb je misschien minder direct beschikbaar geld dan je denkt. Daarom is het verstandig om niet alleen de totaalsom te bekijken, maar ook te begrijpen waaruit die bestaat.

    Waarom voldoende financiële ruimte zo belangrijk is

    Zonder genoeg operationele middelen loop je het risico dat je facturen niet op tijd kunt betalen. Dat kan leiden tot boetes, verstoorde relaties met leveranciers of zelfs een gedwongen stop van je activiteiten. Groeiende bedrijven lopen hier extra tegenaan, omdat groei vaak eerst geld kost voordat het geld oplevert. Je moet nieuwe voorraad inkopen, meer personeel aannemen of investeren in apparatuur, terwijl klanten soms pas weken later betalen. Dit verschil in timing tussen uitgaven en inkomsten heet de kascyclus, en het beheren daarvan is een van de belangrijkste taken van een ondernemer.

    Manieren om je financiële positie te verbeteren

    Er zijn verschillende mogelijkheden om meer financiële ruimte te creëren. Je kunt klanten sneller laten betalen door kortere betalingstermijnen te hanteren of een kleine korting te geven bij vroege betaling. Aan de andere kant kun je proberen om zelf iets later te betalen aan leveranciers, zodat er meer geld beschikbaar blijft. Ook het verminderen van voorraden helpt: minder spullen op de plank betekent minder vastgezet geld. Verder bieden banken en andere financiers producten aan zoals een rekening courant krediet of factoring, waarbij je openstaande facturen verkoopt aan een derde partij in ruil voor direct geld. Dit zijn geen wonderoplossingen, maar ze kunnen wel helpen om tijdelijke krapte op te vangen.

    Veelgestelde vragen

    Wat is het verschil tussen bedrijfskapitaal en eigen vermogen?
    Bedrijfskapitaal gaat over het geld dat beschikbaar is voor de dagelijkse activiteiten van een bedrijf, vooral op korte termijn. Eigen vermogen is het totale bezit van een bedrijf min alle schulden, dus een veel bredere maatstaf. Eigen vermogen zegt iets over de totale financiële waarde van het bedrijf op lange termijn, terwijl bedrijfskapitaal laat zien of een bedrijf zijn rekeningen nu kan betalen.

    Hoe weet ik of mijn bedrijf genoeg werkkapitaal heeft?
    Of een bedrijf genoeg werkkapitaal heeft, hangt af van de branche en de grootte van het bedrijf. Een vuistregel is dat de vlottende activa minimaal anderhalf keer zo hoog moeten zijn als de vlottende passiva. Maar dat verschilt per situatie. Een bedrijf met snelle betalende klanten heeft minder buffer nodig dan een bedrijf met lange betalingstermijnen.

    Kan een winstgevend bedrijf toch een tekort aan werkkapitaal hebben?
    Ja, dat is zeker mogelijk. Een bedrijf kan veel winst maken op papier, maar toch in de problemen komen als klanten traag betalen of als er veel geld vastzit in voorraad. De winst staat dan wel in de boeken, maar het geld staat nog niet op de rekening. Dit probleem komt vaker voor dan mensen denken, vooral bij snelgroeiende bedrijven.

    Wat is factoring en wanneer is het een optie?
    Factoring is een financieringsvorm waarbij je openstaande facturen verkoopt aan een gespecialiseerd bedrijf. Dat bedrijf betaalt jou een groot deel van het factuurbedrag meteen uit en zorgt zelf voor de inning bij jouw klant. Je krijgt dan sneller geld in handen, zonder te hoeven wachten op de betalingstermijn. Dit kan interessant zijn als je regelmatig te maken hebt met late betalers of als je de kascyclus wilt verkorten.

  • Export financiering: zo betaal je je groei naar het buitenland

    Export financiering: zo betaal je je groei naar het buitenland

    Export financiering is voor veel ondernemers het verschil tussen een goede kans grijpen of die laten liggen. Wanneer je producten of diensten naar het buitenland verkoopt, heb je vaak eerder geld nodig dan je het ontvangt. Je betaalt je eigen kosten vooruit, terwijl je buitenlandse klant later betaalt. Dat kan je bedrijf onder druk zetten, zeker als de orders groot zijn of de betalingstermijnen lang. Gelukkig zijn er verschillende manieren om die financiële ruimte te overbruggen.

    Wat export financiering precies inhoudt

    Wanneer een Nederlandse ondernemer goederen of diensten naar het buitenland verkoopt, spreken we van export. Bij handel buiten de Europese Unie gelden bovendien extra regels en risico’s. Een buitenlandse koper kan later betalen, failliet gaan of in een land zitten waar politieke onrust heerst. Al die risico’s maken het lastiger om zomaar op krediet te leveren. Exportfinanciering is een verzamelnaam voor alle vormen van geld en zekerheid die je als exporteur helpen om die risico’s op te vangen. Denk aan leningen, kredietgaranties en verzekeringen die speciaal zijn bedoeld voor internationale handel.

    De meest gebruikte vormen van financiering bij internationale handel

    Eén van de bekendste vormen is de exportkredietverzekering. Hiermee dek je het risico af dat je buitenlandse klant niet betaalt. Atradius Dutch State Business voert deze verzekering uit namens de Nederlandse staat en richt zich vooral op markten met hogere risico’s. Een andere veelgebruikte methode is het documentair krediet, ook wel een letter of credit genoemd. Daarbij garandeert de bank van de koper dat de betaling plaatsvindt zodra jij kunt aantonen dat je de goederen hebt geleverd. Daarnaast kun je bij je eigen bank een werkkapitaalfinanciering aanvragen waarmee je de periode overbrugt tussen productie en betaling. Grotere bedrijven werken soms met een exportlening waarbij de financier rechtstreeks geld verstrekt aan de buitenlandse afnemer, zodat die jou meteen kan betalen.

    De rol van de overheid bij het financieren van export

    De Nederlandse overheid ondersteunt exporterende bedrijven actief, omdat internationale handel goed is voor de economie. RVO, de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland, biedt informatie en regelingen voor bedrijven die willen groeien buiten de landsgrenzen. Zo zijn er garantieregelingen waarbij de overheid een deel van het risico overneemt dat banken anders zelf zouden dragen. Dit maakt het voor banken makkelijker om leningen te verstrekken aan exporterende ondernemers, ook als die nog klein zijn of weinig onderpand hebben. FMO, de Nederlandse ontwikkelingsbank, financiert ook projecten in opkomende markten waar reguliere banken voorzichtiger zijn. Voor starters en het midden en kleinbedrijf zijn er bovendien speciale programma’s die de drempel verlagen om voor het eerst internationaal zaken te doen.

    Waar je op moet letten als je internationale financiering regelt

    Valutarisico is iets waar veel ondernemers pas achteraf aan denken. Als je factuur in dollars luidt en de dollar daalt ten opzichte van de euro, ontvang je minder dan je had verwacht. Je kunt dit risico afdekken via een valutatermijncontract, waarbij je een vaste wisselkoers afspreekt voor een toekomstige betaling. Verder is het verstandig om de kredietwaardigheid van je buitenlandse klant vooraf te controleren. Dat klinkt vanzelfsprekend, maar in de praktijk wordt het regelmatig overgeslagen, zeker als een order groot en aantrekkelijk lijkt. Tot slot is het belangrijk om je financieringsconstructie goed te laten aansluiten op de betalingsafspraken in je contract. Een lange betalingstermijn vraagt om een andere aanpak dan een korte. Neem daar de tijd voor en vraag zo nodig advies aan een specialist in internationale handelsfinanciering.

    Veelgestelde vragen

    Wat is een exportkredietverzekering?
    Een exportkredietverzekering dekt het risico af dat een buitenlandse klant de factuur niet betaalt. Dit kan gebeuren door faillissement, maar ook door politieke situaties in het land van de koper. In Nederland voert Atradius Dutch State Business deze verzekering uit namens de overheid.

    Kan een klein bedrijf ook gebruikmaken van exportfinanciering?
    Ja, ook kleine bedrijven kunnen gebruikmaken van financieringsregelingen voor internationale handel. De overheid heeft speciale programma’s ontwikkeld voor het midden en kleinbedrijf om de drempel te verlagen. Via RVO kun je nagaan welke regelingen voor jouw situatie beschikbaar zijn.

    Wat is een letter of credit?
    Een letter of credit is een betalingsgarantie die de bank van de koper afgeeft. Zodra de verkoper bewijst dat de goederen zijn geleverd, zorgt die bank voor de betaling. Dit geeft de exporteur zekerheid dat hij zijn geld ontvangt, ook als hij de koper niet goed kent.

    Hoe dek ik het risico af dat de wisselkoers verandert?
    Het wisselkoersrisico kun je afdekken met een valutatermijncontract. Daarin spreek je met een bank een vaste wisselkoers af voor een betaling die later plaatsvindt. Zo weet je van tevoren precies hoeveel euro je ontvangt, ongeacht wat de koers doet.

  • Export financiering: zo betaal je de groei naar het buitenland

    Export financiering: zo betaal je de groei naar het buitenland

    Export financiering is voor veel ondernemers een onbekend terrein, terwijl het de sleutel kan zijn om succesvol zaken te doen over de grens. Wie producten of diensten naar het buitenland verkoopt, krijgt al snel te maken met een uitdaging: je maakt kosten voordat je betaald krijgt. Dat kan weken of zelfs maanden duren. In de tussentijd heb je geld nodig om te produceren, te verzenden en te blijven draaien. Precies daar komt de financiering van exportactiviteiten om de hoek kijken.

    Wat maakt buitenlandse handel financieel ingewikkeld

    Bij binnenlandse verkoop betaalt een klant vaak snel. Bij internationale handel liggen de betalingstermijnen veel verder uit elkaar. Een buitenlandse koper wil soms pas betalen als de goederen zijn aangekomen en goedgekeurd. Ondertussen heb jij als exporteur al geïnvesteerd in productie, verpakking en transport. Daarbij komt dat je te maken hebt met wisselkoersrisico’s, andere regelgeving en soms ook politieke onzekerheden in het land van de koper. Al die factoren maken het lastig om de kasstroom op orde te houden. Juist voor het mkb kan dit een grote drempel zijn om de stap naar het buitenland te zetten.

    De meest gebruikte vormen van exportfinanciering

    Er zijn meerdere manieren om de financiering van internationale handel te regelen. Een veelgebruikte vorm is de exportkredietverzekering. Hiermee verzeker je het risico dat een buitenlandse klant niet betaalt. Atradius Dutch State Business voert deze verzekeringen in Nederland uit namens de overheid. Een andere optie is factoring, waarbij je openstaande facturen verkoopt aan een financier. Die betaalt jou direct uit, ook al heeft de klant nog niet betaald. Verder bestaat er de documentair krediet, ook wel letter of credit genoemd. Daarbij staat een bank garant voor de betaling zodra aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Dit geeft zekerheid aan beide kanten van de deal. Tot slot biedt de overheid via RVO, de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland, verschillende regelingen aan voor bedrijven die willen groeien op buitenlandse markten.

    De rol van banken en overheid bij internationaal zakendoen

    Niet alleen commerciële banken spelen een rol bij het financieren van export. De Nederlandse overheid heeft een actief beleid om exporterende bedrijven te ondersteunen. Via Invest International kunnen grotere projecten in opkomende markten worden gefinancierd. De Dutch Good Growth Fund richt zich op mkb-bedrijven die actief zijn in ontwikkelingslanden. Banken bieden zelf ook producten aan zoals exportleningen en werkkapitaalfinanciering speciaal voor bedrijven die internationaal actief zijn. Het is verstandig om bij je bank na te vragen welke mogelijkheden er zijn, want de opties verschillen per instelling en per situatie. Sommige financiers kijken ook naar de bestemming van je export, omdat landen buiten de Europese Unie andere risico’s met zich meebrengen dan landen binnen de EU.

    Stap voor stap werken aan een gezonde exportstrategie

    Een goede aanpak begint met een duidelijk overzicht van je kosten en inkomsten bij een exportorder. Weet je precies wanneer je uitgeeft en wanneer je ontvangt, dan kun je gericht op zoek naar de juiste financieringsvorm. Praat vroeg met je bank of een financieel adviseur over de mogelijkheden. Sluit je aan bij een exportnetwerk of maak gebruik van de adviesgesprekken die RVO aanbiedt. Vergeet ook niet om contracten goed vast te leggen en betalingsafspraken zwart op wit te zetten. Een duidelijke overeenkomst beschermt je bij meningsverschillen. Bedrijven die structureel nadenken over hoe zij hun internationale activiteiten financieren, staan sterker dan bedrijven die dit ad hoc regelen. Dat maakt het verschil tussen groeien en vastlopen in de eerste buitenlandse order.

    Veelgestelde vragen over export financiering

    Wat is een exportkredietverzekering en wanneer heb je die nodig?
    Een exportkredietverzekering dekt het risico dat een buitenlandse klant een factuur niet betaalt. Dit kan komen door faillissement, maar ook door politieke situaties in het land van de koper. Je hebt zo’n verzekering nodig als je grote orders plaatst bij klanten in landen met hogere risico’s, of als je betalingstermijnen lang zijn en je die onzekerheid niet zelf kunt dragen.

    Kan een klein bedrijf ook gebruikmaken van overheidsregelingen voor exportfinanciering?
    Ja, kleine en middelgrote bedrijven kunnen ook een beroep doen op overheidsregelingen. De RVO biedt specifieke programma’s voor het mkb. Denk aan de garantieregelingen en exportkredietverzekeringen die ook voor kleinere orders beschikbaar zijn. Het is aan te raden om de website van RVO te raadplegen of een adviesgesprek aan te vragen.

    Wat is het verschil tussen een letter of credit en een gewone factuur?
    Bij een gewone factuur vraag je de koper om te betalen en hoop je dat dit ook echt gebeurt. Bij een letter of credit staat een bank garant voor de betaling. De bank betaalt zodra jij kunt bewijzen dat je aan de afgesproken voorwaarden hebt voldaan, zoals levering van de juiste goederen op tijd. Dit geeft veel meer zekerheid, maar brengt ook extra kosten en administratie met zich mee.

    Wat is het verschil tussen export naar EU-landen en export naar landen buiten de EU?
    Bij export naar landen binnen de Europese Unie gelden dezelfde regels op het gebied van douane en zijn betalingsrisico’s over het algemeen lager. Bij export naar landen buiten de EU, ook wel derde landen genoemd, zijn er douaneformaliteiten, andere wet en regelgeving en soms hogere politieke of economische risico’s. Dat vraagt om een andere aanpak bij de financiering en de verzekering van je export.